När du tittar på de automatiserade annonserna som omger den här artikeln, kom ihåg att Consumer Federation of America (CFA) länge har rådat konsumenterna att utvisa extrem försiktighet när du använder webbplatser för internetlönedagslån, där lån som betalas vid nästa lönedag, kan kosta upp till $ 30 per lånade $ 100 och låntagare har vanligtvis en årlig ränta (APR) på 650%.
Enligt en CFA-undersökning av hundratals webbplatser för lönedagslån på Internet är små lån med elektronisk tillgång till konsumenternas kontroll av konton utgör stora risker för konsumenter som lånar pengar genom att skicka personlig finansiell information via internet.
Zappa automatiskt ditt bankkonto
"Lån på internet för dagslån kostar upp till $ 30 per 100 $ lånade och måste återbetalas eller refinansieras av låntagarens nästa lön," säger Jean Ann Fox, CFA: s chef för konsumentskydd. "Om lönedagen är om två veckor kostar ett lån på $ 150 $ 150 och $ 650 tas ut elektroniskt från låntagarens kontrollkonto."
Många undersökta långivare förnyar automatiskt lån genom att elektroniskt ta ut finansavgiften från konsumentens kontrollkonto varje lönedag. Om konsumenterna inte har tillräckligt med pengar på insättningen för att täcka finansieringsavgiften eller återbetalningen, kommer både lönegivaren och banken att införa otillräckliga medelavgifter.
Där betalningsdagslån lurar
Online-lönedagslån marknadsförs via e-post, online-sökning, betalda annonser och hänvisningar. Vanligtvis fyller en konsument ut ett online-ansökningsformulär eller faxar en ifylld ansökan som begär personlig information, bankkontonummer, Socialförsäkringsnummer och arbetsgivarinformation. Låntagare faxar kopior av en check, ett kontoutdrag och signerat pappersarbete. Lånet sätts direkt in på konsumentens kontrollkonto och lånebetalningen eller finansieringsavgiften tas elektroniskt ut på låntagarens nästa lönedag.
Hög kostnad, hög risk
"Lån på Internet på dagslån är farligt för konsumenter med kontanter", sade Fox. "De kombinerar de höga kostnaderna och insamlingsriskerna för checkbaserade lönedagslån med säkerhetsriskerna för att skicka bankkontonummer och personnummer över webblänkar till okända långivare."
CFA: s undersökning av 100 webbplatser för lönedagslån på Internet visade att lån från $ 200 till $ 2500 fanns tillgängliga, med $ 500 de mest erbjudna. Finansieringskostnaderna sträckte sig från $ 10 per $ 100 upp till $ 30 per $ 100 lånade. Den vanligaste räntan var $ 25 per $ 100, eller 650% årlig ränta (APR) om lånet återbetalas på två veckor. Vanligtvis förfaller lån på låntagarens nästa lönedag som kan vara en kortare löptid.
Endast 38 webbplatser uppgav de årliga räntorna för lån innan kunderna slutförde ansökningsprocessen, medan 57 webbplatser angav finansavgiften. Den mest publicerade APR var 652% följt av 780%.
Även om lån förfaller på låntagarens nästa lönedag, förnyar många undersökta webbplatser automatiskt lånet, att dra ut finansavgiften från låntagarens bankkonto och förlänga lånet till en annan lön cykel. Sextiofem av de undersökta webbplatserna tillåter förlängning av lån utan minskning av kapitalet. Hos vissa långivare måste konsumenter vidta ytterligare åtgärder för att faktiskt återbetala lånet. Efter flera förnyelser kräver vissa långivare låntagare att sänka lånet med varje förnyelse.
Kontrakt från långivare på Internet inkluderar en rad ensidiga villkor, såsom obligatorisk skiljedom klausuler, avtal om att inte delta i gruppansökningar och avtal som inte ska ansökas om konkurs. Vissa långivare kräver att sökande samtycker till att hålla sina bankkonton öppna tills lån återbetalas. Andra ber om "frivilliga" lönetilldelningar även i stater där lönetilldelningen inte är laglig.
CFA råder konsumenterna att inte låna pengar baserat på att ge en postdaterad papperskontroll eller elektronisk tillgång till ett bankkonto som säkerhet. Lånedagslån är för dyra och för svåra att återbetala nästa lönedag. CFA råder konsumenterna att aldrig skicka bankkontonummer, Social trygghet nummer eller annan personlig finansiell information via Internet eller via fax till okända företag. Konsumenterna bör shoppa för lägre kostnadskredit, jämföra både dollarfinansieringsavgiften och APR för att få den lägsta kostnadskredit som finns. För hjälp med ekonomiska problem uppmanar CFA konsumenterna att söka hjälp med kreditrådgivning eller juridisk hjälp.